TAN e TAEG Auto: Differenze e Come Leggere un offerta

Qual è più importante tra TAN e TAEG?

Il TAEG è più importante del TAN perché include tutti i costi del finanziamento e rappresenta il costo reale del credito.

Quando si confrontano offerte di finanziamento auto, TAN e TAEG sono gli indicatori chiave che determinano quanto si pagherà effettivamente. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta solo il costo degli interessi, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include tutti i costi accessori del finanziamento, come spese di istruttoria, incasso rate e polizze assicurative obbligatorie.

Molti automobilisti commettono l'errore di confrontare le offerte basandosi esclusivamente sul TAN, che può anche essere 0%, senza considerare che il costo reale del credito è rappresentato dal TAEG. Un finanziamento con TAN zero può avere un TAEG del 6-8% o superiore a causa delle spese accessorie, rendendo l'offerta meno conveniente di quanto appaia.

Comprendere la differenza tra questi due indicatori è fondamentale per evitare sorprese sul costo finale e per confrontare correttamente le proposte di finanziamento. In questa guida analizzeremo nel dettaglio cosa sono TAN e TAEG, le loro differenze, gli errori più comuni nella lettura delle offerte e forniremo un esempio pratico con la Lancia Ypsilon.

Cos'è il TAN

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro applicato al capitale finanziato, espresso in percentuale annua. Rappresenta esclusivamente il costo del denaro prestato, senza considerare alcuna spesa accessoria legata al finanziamento.

Cosa include il TAN:

• Solo gli interessi sul capitale finanziato
• Viene calcolato sul montante residuo del prestito

Cosa NON include il TAN:

• Spese di istruttoria e apertura pratica
• Commissioni di incasso rata
• Costi di invio comunicazioni periodiche
• Polizze assicurative obbligatorie (es. scoppio e incendio)
• Imposta sostitutiva
• Spese di perizia o valutazione

Il TAN può essere fisso (rimane invariato per tutta la durata del finanziamento) o variabile (può modificarsi in base a parametri di riferimento come l'Euribor), anche se nel settore auto è prevalentemente fisso.

Nelle campagne promozionali è comune trovare offerte con TAN 0%, dove la casa automobilistica o la finanziaria rinunciano agli interessi per rendere più attraente l'offerta. Tuttavia, questo non significa che il finanziamento sia gratuito, poiché rimangono tutte le spese accessorie che vengono invece rappresentate dal TAEG.

Cos'è il TAEG

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore che rappresenta il costo totale reale del finanziamento, espresso in percentuale annua sul capitale finanziato. È l'unico parametro che permette di confrontare effettivamente diverse offerte di credito perché include tutti i costi sostenuti dal consumatore.

Il TAEG è obbligatorio per legge (Direttiva Europea 2008/48/CE recepita in Italia) e deve essere indicato in modo chiaro e visibile in ogni offerta di credito al consumo, inclusi i finanziamenti auto.

Cosa include il TAEG:

• Tutti gli interessi (TAN)
• Spese di istruttoria e apertura pratica
• Commissioni per l'incasso delle rate
• Costi per comunicazioni periodiche obbligatorie
• Polizze assicurative obbligatorie per ottenere il finanziamento (es. polizza scoppio e incendio se richiesta dalla finanziaria)
• Imposta sostitutiva sul contratto di finanziamento
• Eventuali spese di perizia o valutazione del veicolo

Cosa NON include il TAEG:

• Penali per ritardato pagamento o inadempimento
• Costi per assicurazioni facoltative (RCA, furto e incendio se non obbligatorie)
• Spese notarili (se presenti)
• Costi per servizi accessori non necessari al finanziamento

Il TAEG rappresenta quindi il vero costo del credito ed è il parametro fondamentale per confrontare diverse proposte di finanziamento. Anche in presenza di TAN zero, il TAEG sarà sempre superiore a zero se sono presenti spese accessorie obbligatorie.

Differenze tra TAN e TAEG

La differenza fondamentale è che il TAN è parziale, il TAEG è completo. Un finanziamento con TAN 0% può avere un TAEG del 7-9% a causa delle spese accessorie, risultando potenzialmente più costoso di un'offerta con TAN 3% ma TAEG 5%.

Errori comuni nella lettura delle offerte auto

Molti acquirenti commettono errori nella valutazione delle offerte di finanziamento auto, concentrandosi su parametri fuorvianti o incompleti. Ecco gli errori più frequenti:

1. Confrontare solo il TAN ignorando il TAEG

L'errore più diffuso è considerare solo il TAN, spesso enfatizzato nelle pubblicità con diciture come "TAN 0%" o "Tasso zero". Il TAN rappresenta solo gli interessi e non fornisce alcuna indicazione sul costo reale totale. Due offerte con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi a causa delle spese accessorie.

2. Considerare solo la rata mensile

Valutare un'offerta basandosi esclusivamente sull'importo della rata mensile è fuorviante. Una rata bassa può derivare da una durata eccessiva del finanziamento (fino a 84 mesi), che comporta un costo totale degli interessi molto più elevato. È fondamentale considerare il montante totale da rimborsare.

3. Non verificare l'importo dell'anticipo

Offerte apparentemente convenienti possono richiedere un anticipo molto elevato (anche il 30-40% del valore dell'auto), riducendo il capitale finanziato e rendendo la rata più contenuta. L'anticipo riduce la disponibilità immediata di liquidità e va considerato nel confronto.

4. Ignorare le spese accessorie obbligatorie

Spese di istruttoria (da 200€ a 500€), commissioni di incasso rata (2-5€ per rata), polizze assicurative obbligatorie e imposta sostitutiva aumentano significativamente il costo totale. Queste voci sono incluse nel TAEG ma spesso non vengono evidenziate nelle pubblicità.

5. Non considerare la maxi-rata finale (PCP/balloon)

Nelle formule di finanziamento con maxi-rata finale opzionale (PCP o balloon), la rata mensile appare molto bassa perché una parte consistente del debito (30-50% del valore) viene posticipata alla fine. Se non si ha la liquidità per saldarla, si deve restituire l'auto o rifinanziare con ulteriori costi.

6. Confondere promozioni temporanee con condizioni standard

Le offerte promozionali hanno validità limitata e possono richiedere condizioni specifiche (permuta, rottamazione, finanziamento di importi minimi). Verificare sempre i requisiti di accesso e la durata della promozione.

7. Non leggere il SECCI (informazioni precontrattuali)

Il documento SECCI (Standard European Consumer Credit Information) contiene tutti i dettagli del finanziamento, inclusi TAEG, spese, durata e condizioni. Non leggerlo attentamente prima della firma può portare a sottoscrivere condizioni non comprese o non vantaggiose.

8. Sottovalutare l'impatto della durata del finanziamento

Allungare la durata (da 48 a 72 o 84 mesi) riduce la rata mensile ma aumenta significativamente gli interessi totali pagati. Un finanziamento più lungo può costare migliaia di euro in più rispetto a uno più breve, anche con lo stesso TAN.

Esempio pratico: offerta Lancia Ypsilon

Analizziamo un caso concreto per comprendere come TAN e TAEG incidano sul costo reale di un finanziamento auto. Prendiamo come riferimento un'offerta tipo per la Lancia Ypsilon.

Condizioni dell'offerta:

• Prezzo di listino vettura: €17.900
• Anticipo: €5.370 (30%)
• Importo finanziato: €12.530
• TAN: 6,45% (fisso)
• TAEG: 7,95%
• Durata: 60 mesi (5 anni)
• Rata mensile: €245
• Spese di istruttoria: €350
• Commissione incasso rata: €3,50 per rata
• Imposta sostitutiva: €25
• Polizza scoppio e incendio obbligatoria: inclusa

Calcolo del costo totale:

Analisi dettagliata delle voci di costo:

Scomponendo il TAEG del 7,95%, troviamo:

• Interessi puri (TAN 6,45%): circa €1.600
• Spese di istruttoria: €350
• Commissioni incasso (€3,50 × 60 rate): €210
• Imposta sostitutiva: €25
• Costo polizza scoppio e incendio inclusa nel finanziamento: stimato €N/A (valore variabile)

La differenza tra TAN (6,45%) e TAEG (7,95%) di 1,5 punti percentuali rappresenta l'incidenza delle spese accessorie. In questo esempio, circa €570 del costo totale derivano da spese diverse dagli interessi.

Confronto con un'offerta TAN 0%:

Se la stessa Ypsilon fosse offerta con una promozione TAN 0% ma con le stesse spese accessorie:

• TAN: 0%
• Interessi: €0
• Spese accessorie: circa €600-700
• TAEG risultante: circa 4-5%
• Costo totale del credito: €600-700 invece di €2.170

In questo caso ipotetico, il TAN 0% sarebbe effettivamente più conveniente, ma solo analizzando il TAEG si può comprendere il risparmio reale. Senza considerare il TAEG, un consumatore potrebbe erroneamente ritenere che "TAN 0%" significhi "finanziamento gratuito", quando in realtà rimangono costi significativi.

Per approfondire le offerte disponibili sulla Lancia Ypsilon, consulta la pagina dedicata a prezzo e offerte Ypsilon o valuta l'opzione del leasing Ypsilon.

Quando un'offerta è davvero conveniente

Valutare la convenienza reale di un'offerta di finanziamento auto richiede un'analisi approfondita che va oltre i dati pubblicitari. Ecco i criteri fondamentali da considerare:

1. TAEG competitivo rispetto al mercato

Un'offerta è conveniente quando il TAEG è inferiore alla media di mercato per finanziamenti similari. Attualmente (2025), per i finanziamenti auto:

• TAEG sotto il 6%: offerta molto competitiva
• TAEG 6-8%: offerta nella media di mercato
• TAEG superiore all'8%: offerta meno conveniente, da valutare attentamente

Confronta sempre almeno 3-4 offerte di diverse finanziarie per avere un parametro di riferimento valido.

2. Rapporto equilibrato tra durata e costo totale

La durata del finanziamento deve essere proporzionata al valore del veicolo e alla sua vita utile. Finanziamenti troppo lunghi (oltre 60 mesi) possono comportare:

• Rischio di trovarsi con rate residue su un'auto che ha perso molto valore
• Interessi totali molto elevati
• Difficoltà nel cambio auto prima della fine del finanziamento

3. Anticipo sostenibile senza svuotare i risparmi

Un anticipo elevato riduce le rate ma non deve compromettere la liquidità familiare. Un buon equilibrio prevede:

• Anticipo tra il 20-30% del valore dell'auto
• Mantenimento di un fondo di emergenza (almeno 3-6 mesi di spese)
• Liquidità sufficiente per affrontare imprevisti

4. Trasparenza completa su tutte le spese

Un'offerta seria deve includere nel SECCI (documento precontrattuale) tutte le voci di costo in modo chiaro e dettagliato:

• Spese di istruttoria specificate in cifra
• Commissioni per ogni rata
• Costi delle polizze assicurative obbligatorie
• Eventuali vincoli (permuta, rottamazione, km annui)

Diffidate di offerte che non forniscono queste informazioni in modo esplicito.

5. Assenza di prodotti accessori obbligatori non necessari

Alcune finanziarie vincolano l'approvazione del prestito alla sottoscrizione di polizze assicurative o servizi aggiuntivi non strettamente necessari. Questi costi gonfiabili aumentano il TAEG. Verifica:

• Quali assicurazioni sono effettivamente obbligatorie per legge
• Se puoi scegliere compagnie alternative per le polizze accessorie
• Se servizi come "gestione pratica" o "assistenza" sono evitabili

6. Possibilità di estinzione anticipata senza penali eccessive

Un buon finanziamento deve consentire l'estinzione anticipata (totale o parziale) senza penali eccessive. Per legge, la penale non può superare l'1% del capitale residuo (0,5% se manca meno di un anno alla scadenza), ma alcune finanziarie applicano condizioni più favorevoli o zero penali.

7. Coerenza tra esigenze personali e struttura dell'offerta

L'offerta deve adattarsi al tuo profilo:

• Se hai liquidità limitata: privilegia anticipo contenuto e rata sostenibile, anche se il TAEG è leggermente superiore
• Se hai disponibilità finanziaria: anticipo più alto riduce interessi e TAEG
• Se prevedi di cambiare auto prima della scadenza: considera formule con maxi-rata finale opzionale (PCP)

Segnali di attenzione:

• TAEG significativamente superiore al TAN (differenza oltre 2-3 punti percentuali)
• Richiesta di anticipo superiore al 40% senza giustificazione
• Spese di istruttoria oltre €500
• Durata del finanziamento superiore a 72 mesi
• Vincoli complessi per accedere all'offerta promozionale
• Mancanza di trasparenza su costi e condizioni

Un'offerta veramente conveniente equilibra TAEG competitivo, condizioni chiare, flessibilità e sostenibilità economica rispetto alla tua situazione finanziaria personale.

TAN e TAEG

Il TAN può essere zero?

Sì, il TAN può essere zero nelle offerte promozionali in cui la casa automobilistica o la finanziaria rinunciano completamente agli interessi sul capitale prestato. Questo avviene tipicamente per incentivare le vendite di modelli specifici o in periodi promozionali. Tuttavia, anche con TAN 0% il finanziamento non è gratuito, poiché rimangono tutte le spese accessorie (istruttoria, commissioni, polizze obbligatorie) che vengono rappresentate dal TAEG, che sarà sempre superiore a zero se sono presenti costi aggiuntivi.

Il TAEG include le assicurazioni?

Il TAEG include solo le assicurazioni obbligatorie per l'ottenimento del finanziamento, come la polizza scoppio e incendio se richiesta dalla finanziaria come condizione necessaria per l'approvazione del credito. Non include invece assicurazioni facoltative come RCA (responsabilità civile auto), furto e incendio se non obbligatorie, garanzie accessorie opzionali o polizze vita se non espressamente richieste come condizione del finanziamento. Se un'assicurazione è facoltativa ma viene proposta come "fortemente consigliata", non deve essere inclusa nel TAEG.

È obbligatorio indicare il TAEG?

Sì, l'indicazione del TAEG è obbligatoria per legge in tutte le offerte di credito al consumo, inclusi i finanziamenti auto. La normativa europea (Direttiva 2008/48/CE) e quella italiana impongono che il TAEG sia riportato in modo chiaro, visibile e con caratteri di dimensione adeguata in tutta la documentazione pubblicitaria e precontrattuale. Nel documento SECCI (informazioni precontrattuali europee standardizzate), il TAEG deve essere indicato con evidenza maggiore rispetto ad altri tassi. L'omissione o l'indicazione non corretta del TAEG costituisce violazione delle norme sulla trasparenza e può comportare sanzioni per l'intermediario finanziario.

Tabella comparativa: TAN vs TAEG

Esempio costo totale del finanziamento